Pegar empréstimo ou financiamento ficou mais caro: entenda por quê

No Relatório de Economia Bancária referente a 2021, divulgado pelo Banco Central, o Indicador de Custo do Crédito (ICC) apresentou queda em 2020, mas a trajetória começou a subir no ano passado. Segundo o Banco Central, em dezembro de 2020, o ICC era de 16,7% ao ano. Já em 2021 o encerramento foi de 18,3%.

E o que faz um empréstimo se tornar tão caro?

O que regula se um empréstimo será caro ou não é a taxa Selic. No Brasil, a Selic é a “taxa mãe” dos juros, isto é, é ela que determina a taxa de juros cobrada nas operações de empréstimos. Ela é determinada pelo Copom (Comitê de Política Monetária).

Qual a finalidade do Copom tornar a Selic tão alta?

O objetivo da taxa Selic é controlar a inflação e determinar o rumo do crédito. O índice da taxa é utilizado para controlar os juros em investimentos, empréstimos e financiamentos, isto é, ela impacta diretamente o mercado de investimentos, taxas de empréstimos e inflação.

O intuito de afetar a inflação é que, com a alta da Selic, ocorre a desaceleração da economia, ou seja, tudo fica mais caro e, consequentemente, as pessoas compram menos, obrigando a uma queda dos preços dos produtos e fazendo com que a inflação caia. O contrário também acontece quando há queda da taxa Selic: tudo fica mais barato, o que estimula o consumo e aumenta a inflação.

Isso interfere diretamente nos empréstimos. Com a taxa Selic alta, a taxa de juros nos empréstimos também se torna alta, pois as instituições acabam repassando esse aumento para os consumidores, fazendo com que os empréstimos fiquem caros. Tudo para desestimular você de pegar empréstimos e, assim, conter a inflação.

Porém, as informações do Banco Central não se restringem somente a isso. O BC também informou sobre o spread bancário. O spread bancário, para quem não sabe, é a diferença entre os juros que os bancos pagam quando alguém investe o seu dinheiro, por exemplo quando você coloca suas economias na poupança ou investe em produtos da renda fixa, e os juros que os bancos cobram quando alguém faz um empréstimo ou financiamento. De forma resumida, o spread bancário é a diferença entre os juros que os bancos pagam e os juros que eles cobram nos empréstimos ou financiamentos. O Banco Central informou que, em 2020, o valor era de 11,8 pontos percentuais. Já em 2021 foi para 12,3 pontos percentuais.

Quem pegou empréstimo ou fez financiamento em 2021, com certeza pagou mais caro. Os bancos têm a taxa Selic como parâmetro para a cobrança da taxa de juros em empréstimos ou financiamentos. Porém, em vez de as instituições financeiras se basearem na taxa Selic para a cobrança de juros, elas cobram além da Selic.

Essa prática é completamente ilegal, pois acaba trazendo prejuízos para o consumidor. Se você acha que está pagando taxas de juros muito além da Selic, saiba que é possível rever o seu contrato por meio de uma ação judicial.